Dosta ljudi iz dijaspore šalje povremeno ili redovno novce svojima u domovini. Cenu koju banke i/ili WesternUnion i MoneyGram traže za ovu uslugu je uglavnom tolika da se osećamo opelješenim. Sa druge strane banke isto znaju da se ugrade za proviziju a ako ne za proviziju, onda za taksu, ako ne za taksu, onda za naknadnu, ako ne za naknadnu onda već nađu nešto četvrto. Slanje novca u Hrvatsku je nešto lakše jer je ulaskom u EU Hrvatska uključena u SEPA sistem. U ovom tekstu ću objasniti ukratko šta je SEPA sistem i kako iz Nemačke slati novac kako u Hrvatsku, kao članicu EU, tako i u ostale države bivše Jugoslavije.
SEPA Sistem
SEPA je akronim od Single European Payments Area i, u najkraćim crtama, predstavlja uniformni bankarski standard plaćanja unutar EU, koji time sakriva kompleksnost transfera novca u inostranstvo (u druge članice EU i članove SEPA) čime plaćanja izlgledaju identična onim unutar zemlje i po istoj ceni. To uglavnom znači da su besplatna. SEPA donosi prednosti svim licima uključenim u plaćanja. Iz perspektive potrošača to su korišćenje svoje kartice u inostranstvu bez naknade i besplatno slanja novca. SEPA sistem je idejno nastao 2000. godine, 2008. su krenula prva vrsta SEPA plaćanja. Od 2014. godine postoje još samo SEPA plaćanja. SEPA plaćanja su prepoznatljiva po tome što kada prebacujete negde novac, ne treba Vam više broj računa i broj banke, već IBAN i BIC. Pokretači SEPA su Evropska Centralna Banka i Evropska Komisija. Danas je 34 zemalja priključeno SEPA sistemu, od kojih su 28 članice EU, a preostale države su Norveška, Island, Lihenštajn, Švajcarska, San Marino i Monako.
Možda se pitate čemu ova priča oko SEPA, ali sve će biti jasnije u sledećem paragrafu. Elem, postoje tri bitna SEPA instrumenta plaćanja, od kojih su za nas važna dva: SEPA debitna plaćanja (SDD) odnosno povlačenja para sa računa i SEPA kreditna plaćanja (SCT) odnosno uplaćivanja para sa jednom računa na drugi. Da ne bude zabune, SEPA kreditna plaćanja nemaju veze sa kreditima i kreditnim računima, već se radi o tehničkoj strani odvijanja plaćanja.
Besplatno slanje preko ComDirect
Kratko o online bankama i ComDirect
ComDirect (otvara se u novom tabu) je veoma poznata nemačka online banka sa centralom u Kvikbornu (otvara se u novom tabu), maloj varoši iznad Hamburga. Osnovana je 1994. godine kao ćerka druge najveće nemačke banke – Commerzbank. Online banka znači da banka nema svoje filijale već se sve odvija online putem interenet stranice, a od skoro i preko mobilne aplikacije. Nepostojanje filijale znači za banku dosta niže troškove, pa je shodno tome i otvaranje i održavanje tekućeg, kreditnog i ostalih računa besplatno. Ukoliko nije besplatno, savetujemo da ne otvarate račun u toj banci jer ima mnogo online banaka u kojima jeste. Ako već imate račun u online banci za koji plaćate održavanje, savetujemo da ga zatvorite jer Vas takoreći pelješe.
Kod online banaka korisnički servis se odvija preko (video) četa, emaila i/ili telefona (kod različitih banaka postoji različita vremenska dostupnost), podnošenje zahteva za kredit i sve ostale usluge se takođe odvijaju online. Moje iskustvo sa korisničkim servisom online banaka je mnogo bolje nego sa fizičkim bankama popust Sparkasse. Na kraju, podizanje novca sa kartice online banaka je različito u zavisnosti od toga čije usluge koristite. Uglavnom je na automatima svih banaka besplatno, kod nekih banaka možete da podignete novac i u supermarketu ili nekoj prodavnici ili samo na automatima određenih banaka.
Logo ComDirect (otvara se u novom tabu) banke. Izvor: comdirect.de
ComDirect (otvara se u novom tabu) je veoma poznata banka pre svega zbog namenskog računa za trgovanje hartijama od vrednosti tj. Depot na nemačkom, koji je besplatan za održavanje. Ne znam da li znam nekoga ko je aktivan na berzi, a da ne koristi ComDirect. Elem, pošto je trgovanje na berzi glavni motiv najvećeg broja ComDirect mušterija, shodno tome imaju izvanredan korisnički servis koji je dostupan 24 sata preko telefona, video chata, emaila i ostalih kanala. Održavanje svih računa (tekući, štedni, itd.) i kartica je takođe besplatno. Ja koristim ComDirect (otvara se u novom tabu) pre svega za slanje para u Srbiju, a potom za za trgovanje hartijama od vrednosti.
Kako slati pare
Kada otvorite račun u ComDirect (otvara se u novom tabu), dobićete dve kartice – jednu sivu, koja je debitna kartica (tekući račun), odnosno ispunjava normu SEPA plaćanja (SDD i SCT) i drugu, crnu karticu. Crna je prepaid kreditna kartica koja takođe ispunjava normu SEPA kreditnih plaćanja (SDD i SCT). Da ne bude zabune, crna kartica nema kreditni račun i ne možete sa njom u minus, da kupujete na kredit i plaćate na odloženo i da na kraju dobijete obračun. Na crnu karticu morate prvo da prebacite pare i samo te pare koje su na kartici možete da trošite, a pare se skidaju najkasnije u roku od 2-3 radna dana sa računa ukoliko ne istog trenutka. Ali pošto kartica ispunjava normu kreditne kartice (ali ne i kreditnog računa), njom možete da plaćate usluge na internetu poput bukiranja avionskih letova.
Kartice ComDirect banke. Izvor: comdirect.de
Sada, kako slati novac? ComDirect (otvara se u novom tabu) nudi uslugu podizanja para besplatno u celom svetu na automatima sa Visa logom. Kod članica SEPA koje su u evro zoni tj. imaju evro kao valutu, sa sivom karticom podižete novac besplatno, a sa crnom karticom kod svih ostalih. Dakle, podizanje para u Hrvatskoj, Bosni, Srbiji, Makedoniji, Crnoj Gori se odvija besplatno crnom karticom, pošto nijedna od ovih zemalja nije članica evro zone niti SEPA, sa izuzetkom Hrvatske.
Kako šaljem novac? Crnu karticu sam dao svojima, a kada im šaljem novac, zapravo prebacujem isti na račun crne kartice, što je besplatno. Oni onda taj novac podignu sa automata u Srbiji. U Srbiji valuta u kojoj preuzimaju novac je dinar, jer automat ne isplaćuje evre. Naravno, neke banke shodno očekivanjima naplaćuju uslugu podizanja para, tako da treba da nađete automat banke koja ne naplaćuje ovu uslugu. U Srbiji moji podižu novac besplatno sa automata Komercijalne banke, tako da slanje novca za Srbiju bude besplatno. Ne znam da li ima još banaka u Srbiji kod kojih je usluga podizanja novca besplatna, pretpostaviću da ima. Koji automati nude besplatno ovu uslugu u drugim državama bivše Jugoslavije, moraćete sami da saznate. Kad saznate bio bih vam zahvalan da napišete u komentaru kako bi drugi čitaoci došli do informacije.
Bitno je napomenuti da plaćanje u inostranstvu crnom karticom nije besplatno, već se naplaćuje 1,75% na cenu plaćanja. Na slici ispod vidite obračun kupovine mojih u DM-u.
Plaćanje crnom ComDirect (otvara se u novom tabu) karticom u inostranstvu nije besplatno. Izvor: Snimak ekrana
Kao što se vidi iz obračuna, 18.08.17 su moji pazarili u DM-u za 840 dinara, što je obračunato po kursu od 118,15 RSD odnosno 7,11 €. Taj dan su menjačnice u Beogradu imale kurs od 118,20 do 119 dinara, dok je Gugl pokazivao utopijski kurs od 119,12 dinara. Dakle, kad bi Gugl mogao da nam menja valute, 840 dinara bi trebalo da izađe 7,04 €, a banka je obračunala 7,11 €. Znači da smo na “lošijem” kursu ostali kratki za 0,07 centi, što je odlično jer da smo slali 7 € preko WesternUnion-a i sličnih, platili bismo tu uslugu od 5 do 30 €. Nažalost, plaćanje nije besplatno, pa nam je banka obračunala još 1,75 % na cenu plaćanja odnosno 0,12 €. Time smo u odnosnu na utopijski kurs sa Gugla platili ovu transkaciju 0,19 centi, što je opet ogromna razlika u odnosu na alternative u ponudi. Ipak, ako Vaši kupuju nešto skuplje od 290 €, onda tih 1,75% izađe od 5 € pa naviše, pa time plaćanjem karticom nije više najbolja opcija i jeftinije je prvo podići pare, a potom platiti u kešu.
Na sledećoj slici vidite obračun za podizanje novca. Moji su 22.08.2017 podigli 1000,00 dinara na automatu Komercijalne banke u Beogradu.
Podizanje para sa crnom ComDirect karticom je besplatno. Izvor: Snimak ekrana
Banka je tih 1000,00 RSD obračunala po kursu od 118,20 RSD odnosno 8,46 €. Taj dan kurs na menjačnicama je bio između 118 i 119, a prema Guglu je bio 119,00. To znači da, da je bilo moguće dobiti kurs po Guglu, banka bi trebala da naplati 10 centi manje. Drugim rečima, dizanja para je besplatno, ali kao malopre na neoptimalnom kursu imamo trošak, pa slanje 1000 dinara zapravo košta 10 centi. To je isto odlično jer bi Vas WesternUnion i slični odrali za ovaku uslugu.
Na sledećoj slici vidite drugu transakciju podizanja novca u Beogradu na automatu Komercijalne banke. Moji su 09.09.2017 podigli 3000,00 dinara koje je banka obračunala 11.09.2017 po kursu od 118,16 RSD odnosno 25,39 €. Da je po Guglu, banka bi trebalo da obračuna 25,08 € odnosno 31 cent manje. Opet zbog neoptimalnog kursa imamo trošak pa iako je slanje para besplatno, transakcija u vrednosti od 25 € nas košta 39 centi. Priznaćete 39 centi je džabe u poredjenju koliko bi nam WesternUnion i slični uzeli za slanje 25 €.
Podizanje para sa crnom ComDirect karticom je besplatno. Izvor: Snimak ekrana
Sad je pitanje koja je prelomna tačka rentabilnosti tj. od koje sume se isplati podizanje para sa ComDirect (otvara se u novom tabu), a od koje korišćenje WesternUnion i ostalih. Ovako napemet bih rekao da je to 380 €. Dakle, ako šaljete manje od 380 € onda se ComDirect (otvara se u novom tabu) isplati, u suprotnom ne. Da li je tačno 380 € ta suma ne znam sa sigurnošću jer se ne može unapred tačno znati kurs koji banka postavlja. Naravno, ako svojima želite da pošaljete evre, onda dizanje sa ComDirect (otvara se u novom tabu) računa nije opcija za Vas. Ako šaljete “manje” svote novca povremeno ili u redovnim intervalima, onda preko ComDirect (otvara se u novom tabu)-a možete uštedeti dosta novca.
Mana ovog načina je da ne možete direktno prebaciti novac na crnu karticu, već morate prvo da prebacite isti na sivu, a onda sa sive na crnu karticu. Prebacivanje para sa sive na crnu karticu može potrajati do 3 radna dana. Druga mana je da ako ne želite da Vaši imaju uvid stanja na vašem tekućem, štednim računima i računu za trgovinu hartijama od vrednosti (u slučaju da koristite ComDirect-ove račune za to), onda ne možete da im date podatke da se sami uloguju u ComDirect (otvara se u novom tabu) da provere da li su pare legle na crnu karticu, koliko još ima para na crnoj kartici, koliko je banka obračunala i slično. Prednosti su da je otvaranje računa i njegovo održavanje besplatno, da su kartice besplatne, da Vaši mogu da troše samo onoliko para koliko ste prebacili na crnu karticu i ono najbitnije – slanje novca u domovinu je besplatno.
Kako otvoriti račun
Otvaranje računa možete započeti klikom na ovaj link (otvara se u novom tabu), pa onda klikom na Girokonto u meniju gore kao što se vidi na slici.
Napomena: ako otvorite račun tako što prvo kliknete na link gore, ja dobijam bonus od ComDirect-a jer sam ih preporučio Vama. Za vas je naravno i dalje sve besplatno. Visina bonusa koju dobijam se konstantno menja, a možete je uvek videti na njihovoj stranici pod rubrikom Kunden werben Kunden odnosno Mušterije preporučuju mušterije.
Prvi korak za otvaranje računa je klik na Girokonto (tekući račun) u navigacionom meniju.
Otvoriće Vam se stranice gde možete da videti sve produkte ComDirect (otvara se u novom tabu) poput JuniorGiro, odnonso tekući račun za decu i tinejdžere. Na ovoj stranici treba da kliknete na standardan tekući račun tj. Girokonto.
Drugi korak za otvaranje računa je klik na Girokonto (tekući račun) za biranje produkta koje ComDirect nudi.
U trećem koraku počinjete otvaranje računa klikom na dugme Jetzt eröffnen odnosno Sad otvoriti, a onda klikom na Für Neukunden tj. za nove mušterije. Kao što vidite na slici, za otvaranje računa možete od ComDirect-a dobiti premiju 100 €. Premija od 100 € se sastoji od premije od 25 € i premije od 75 €. Da biste dobili premiju od 25 € treba tokom prva tri meseca nakon otvaranja računa da izvršite bar pet transakcija (npr. prebacivanje para na ComDirect račun, prebacivanje para na neki drugi račun u Nemačkoj, podizanje pare, plaćanje karticom) u vrednosti većoj od 25 €. Ja sam tih pet transakcija ispunio prebacivanjem para na ComDirect račun i onda plaćanjem namirnica u prodavnici sa sivom karticom. Preostalih 75 € dobijate ukoliko tokom prva tri meseca nakon otvaranja računa kažete poslodavcu da Vam isplaćuje platu na račun u ComDirect banci. Obe premije dobijate isplaćene u četvrtom mesecu nakon otvaranja računa ukoliko ste ispunili uslove. Uslovi premije i sama visina premije se menjaju, pa pročitajte koje uslove treba da ispunite da biste premiju i dobili. Ako Vam treba pomoć, slobodno se javite u komentaru.
Treći korak je klik je početak podnešenja zahteva za otvaranje računa klikom na dugme Jetzt Eröffnen, pa onda na Für Neukunden tj. za nove mušterije
Primetio sam da ljudima koji su novi u Nemačkoj čudno da im banka daje pare za otvaranje računa jer tako nešto ne postoji na našim prostorima. Razlika je u tome da se Nemačke banke bore za nove mušterije, a ljudima je generalno mrsko da se informišu i cimaju oko otvaranja novog računa, pa ih banke motivišu nudeći im besplatan novac. Pogotovo dosta ponuda ima za studente gde neke banke isplaćuju premiju čak i do 300 € ako otvorite račun kod njih.
U četvrtom koraku otvoriće Vam se formular koji treba da ispunite svojim podacima.
U četvrtom koraku treba ispuniti formular ličnim podacima
Nemojte zaboraviti da obeležite da želite Visa karticu štikliranjem opcije Kostenlose Visa-Karte odnosno besplatna Visa kartica. Na kraju krajeva, ta Visa kartica je glavni razlog otvaranja računa jer nam omogućava besplatno slanje para u domovinu.
Da biste dobili i Visa karticu pored sive karte, bitno je da štiklirate tu opciju
Nakon što ispunite ceo formular prelazite na sledeću stranicu gde treba da prekontrolišete unete podatke. Ako je sve ispravno, treba da kliknete na dugme Antrag erstellen tj. kreirati zahtev, što Vas dovodi na poslednju stranicu.
Poslednji korak ka otvaranju računa u ComDirect
Zahtev koji ste popunili možete skinuti kao PDF i sami ga odštampati klikom na dugme Jetzt drucken. Ako nemate štampač pri ruci, onda ComDirect (otvara se u novom tabu) može da Vam pošalje odštampan zahtev poštom ukoliko kliknete na dugme per Post zu senden. Na kraju dana, potpisan zahtev zajedno sa potvrdom prebivališta tj. Anmeldebescheinigung treba da pošaljete poštom. Slanje poštom je za Vas besplatno jer ComDirect preuzima troškove.
Pored toga, treba da potvrdite svoj identitet kako bi ComDirect (otvara se u novom tabu) bio siguran ko otvara račun. Za to postoje dva načina – prvi je VideoIdent, odnosno video-identifikacija preko interneta tokom video chat-a. Razgovor traje oko 3-4 minuta i treba samo osobi sa druge strane da pokažete svoj pasoš. Nažalost ovo zahteva pasoš iz EU kao i to da bude izdat nakon 2014, tako da ja sa svojim srpskim pasošem nisam imao tu privilegiju (ne znam da li hrvatski pasoš ima istu). Drugi način identifikacije je u pošti odnosno PostIdent. Od ComDirect-a ćete dobiti formular koji treba da ispuni radnica u pošti kada budete slali zahtev za otvaranje računa i prijavu o prebivalištu. Ponesite sa sobom obavezno svoj pasoš i prijavu prebivališta jer na osnovu njega radnica u pošti vrši identifikaciju.
Nakon što pošaljete dokumenta, u roku od dve nedelje dobićete odgovor da li su prihvatili Vaš zahtev i otvorili Vam račun. Ako jesu, u roku od 10 dana počeće da Vam stižu različite koverte. Dobićete jednu kovertu sa sivom karticom, jednu kovertu sa crnom karticom i jednu kovertu sa podacima. Koverte neće dobiti istovremeno, već u razmacima od nekoliko dana pa do jedne nedelje. Slanja koverata u vremenskim razlikama od nekoliko dana je sigurnosna mera. Nakon što Vam stignu sve potrebne koverte, treba da se ulogujete na ComDirect (otvara se u novom tabu) i da izaberete PIN za Vaše kartice. Zapamtite dobro PIN jer, iako možete kasnije da ga promenite online, promena PIN-a Vaš košta 5,90 €.
Uz dve kartice i tekući račun, od ComDirect (otvara se u novom tabu)-a dobijate i besplatan štedni račun, ako tražite možete dobiti i besplatan račun za trgovanje hartijama od vrednosti, možete podneti zahtev za dozvoljeni minus, razne kredite, dobijate i pristup online seminarima i predavanjima o finasijskim tržištima i investiranju i mnogo toga još. Na Vama je da li ćete i šta ćete od toga koristiti. No, prednosti i mane različitih banaka tema su za neki drugi tekst. Ako ste se odlučili da otvorite račun u ComDirect i isprobate ovaj način, to možete učiniti klikom na ovaj link* (otvara se u novom tabu).
Redovno ili povremeno slanje para svojima u domovinu radi veliki broj nas u dijaspori, a cene standardih metoda za slanje novca su tolike da se osećamo pokradenim. U ovom tekstu sam pokazao kako besplatno šaljem novac preko ComDirect, odnosno kako moji besplatno mogu da podignu isti. Ako ste se odlučili za ovu opciju, podelite Vaša iskustva sa nama u komentarima. Nadam se da Vam je tekst pomogao i da ćete ubuduće moći da uštedite prilikom svakog novog slanja.
————
* Napomena: ako otvorite račun klikom na link, ja dobijam bonus od ComDirect-a jer sam ih preporučio Vama. Za vas je naravno i dalje sve besplatno. Visina bonusa se konstantno menja, a možete je uvek videti na njihovoj stranici pod rubrikom Kunden werben Kunden odnosno Mušterije preporučuju mušterije.
